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Nuevas tarjetas de crédito con códigos CVV cambiantes para detener el fraude


PNC Bank, con sede en EE. UU, se encuentra en medio de un proyecto piloto que tiene como objetivo probar las tarjetas de crédito con valores de verificación de la tarjeta que cambian constantemente (o CVV) para reducir el fraude de tarjetas de crédito en línea. El CVV dinámico se muestra en la parte posterior de dicha tarjeta en tinta electrónica y cambia de acuerdo con un algoritmo proporcionado por Visa.

El fraude con tarjetas de crédito siempre ha sido un problema en los Estados Unidos. Para evitar que los ladrones reutilicen los números de las tarjetas de crédito en las tiendas físicas, los EE. UU han optado por tarjetas de crédito y débito basadas en chips, que crean un código único para cada transacción (aunque esta transición a las tarjetas chip ha sido menor exitoso de lo que se esperaba ). Pero el fraude de tarjetas de crédito en línea es otra bestia. Una vez que un estafador ha robado un número de tarjeta de crédito, a menudo puede usar el número estático para hacer compras en línea sin verse frustrado por las complicaciones del chip.

Los servicios como Apple Pay y Google Pay intentan combatir el robo de tarjetas en línea utilizando la tokenización para ocultar los números de tarjeta de una persona contra el robo mientras están en línea. Pero si su número de tarjeta de crédito ya ha sido robado (si se rompe el lector de chips de un cajero y le indican que deslice su tarjeta en un terminal de punto de venta comprometido, por ejemplo), entonces incluso tener una tarjeta basada en chip no puede evitar que los chicos malos compren cosas con tu dinero.

Un número de CVV estático puede proporcionar cierta protección contra el fraude en línea, pero a veces los CVV se pueden robar junto con el número de la tarjeta. Los  investigadores han demostrado que los robots web que realizan conjeturas al azar en sitios web legítimos a menudo pueden presentar el CVV y la fecha de vencimiento apropiados para emparejar con un número de tarjeta.

Una CVV dinámica debería, al menos en teoría, ser mucho más difícil de adivinar y usar. La idea de un CVV dinámico no es nueva: las tarjetas están siendo suministradas por una compañía llamada Idemia, que anunció sus tarjetas CVV dinámicas “Motion Code” en 2016. Desde entonces, Visa ha detallado una especificación para el emparejamiento dinámico de CVV, llamada dCVV2 y Visa también son socios para que este proyecto piloto despegue.

El proyecto piloto de PNC Bank comenzó en noviembre y las tarjetas se distribuyeron a pequeñas y medianas empresas no identificadas. Tendrá una duración de 90 días. Según Idemia, “PNC Treasury Management espera ofrecer la tecnología Dynamic CVV2 a los clientes actuales a principios de 2019, luego de la finalización de la prueba piloto”.

Parte del proyecto piloto será probar con qué frecuencia debe cambiar el CVV para evitar el fraude, al tiempo que se asegura de que los usuarios puedan completar sus compras en línea con tiempo suficiente antes de que caduque el CVV con el que están trabajando. Los emisores de tarjetas como PNC pueden personalizar el intervalo según lo deseen para aumentar sus estándares de seguridad. La pantalla de tinta electrónica también está limitada por una pequeña batería de litio, por lo que una frecuencia de actualización CVV de 60 minutos ofrece a la tarjeta una vida útil de 4 años. Velocidades de actualización más altas harán que esa vida sea más corta.

Un inconveniente es que este tipo de tarjetas son más caras de producir que las tarjetas de chip normales. Los precios varían, pero de acuerdo con una estimación, cuestan alrededor de $ 15 en comparación con alrededor de $ 2 a $ 4 para una tarjeta de chip normal.